车险知识介绍(上)

　　每当我们提起车险,可能很多车主都会觉得车险太复杂,除了交强险这样的大险种知道外,车险商业险里面包含的一个个小险种说不清楚,今天我们就来把他们说说明白吧,特别是车险综合改革之后的一些险种。

　　车险的种类:

　　首先大的方面分类来说,车险主要包含了两个:交强险和商业险。

　　交强险是国家强制需要购买的险种,车子上路必须买交强险,否者交警蜀黍要扣车,罚款两倍交强险的金额,等到买好了交强险才能将车子开走。

　　PS:这里附带提一下车船税,2008年后,保险公司为了方便客户开始代收车船税,而且现在系统升级过以后,车船税不能跨年收取,比如去年的时候没客户没交车船税,就要自己去税务局交了.我们平时习惯都是保险公司代收车船税,交强险电子保单上会显示两个主要的项目,交强险和车船税。

　　交强险在车险改革以后已经全面提升了保障。交强险的赔偿(理赔)的主要是三个方面:财产损失,死亡伤残,医疗费用。交强险的赔偿(理赔)只有两种情况:一是有责,二是无责。

　　有责:财产损失2000元的赔偿限额没有改变,另外的两个赔偿限额在车险综合改革以后都提升了很多保额,死亡伤残的赔偿限额从11万提升至18万,医疗费用的赔偿限额从原来的1万提升到1.8万;

　　无责:无责代赔的财产损失金额100元不变,死亡伤残的赔偿限额从11000元提升到了18000元,医疗费用也从原来的1000元提升到了1800元。

　　商业险

　　根据相关统计,如今在一线城市交通死亡平均赔付费用接近 200万左右,即使是二三线城市,平均死亡赔付额也在 150万以上。虽然商业车险并不强制,是自愿购买,但是一辆车上路可能涉及的交通事故也方方面面,所以还是建议积极购买,毕竟交强险的赔偿只是赔偿对方,商业险的赔偿有涉及自己车和对方。

　　车险的商业险是个大险,包含了许多个险种,主要几个我们称此为主险,其他的称为附加险。就跟工伤保险、社会保险一样,购买完了还应该积极买点雇主责任险,团体意外险。国家强制购买的交强险补偿力度还是非常有限,所以我们还需要购买商业车险,不仅保障范围广,而且保额可以做到很高。

　　车险改革以后一共是3个主险+11个附加险先来说说主险吧:主要就是车损险,三者险,座位险。

　　1.机动车损失险

　　机动车损失险简称就是车损险,使用被保险机动车过程中因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失,以及合理必要的施救费用。其实简单的说就是涉及到赔偿自己车损的情况,车损险都用得上。而且车险改革以后将以前主险的盗抢险,不计免赔和附加险的自燃险,玻璃险,涉水险,无法找到第三方都涵盖进去,这样的车损险更加有保障了。

　　★举例:老张驾驶比亚迪发生一个单方事故一辆车擦到了墙/撞上水泥墩/碰到了树,先不说物损的理赔是先走交强险,就说老张的车损要赔那就要用到车损险;两车事故中,根据事故定责来,除了老张无责对方交强险和对方商业三者险理赔,其他情况赔老张自己车损也都用到车损险。所以车损险用处不用多说,爱车人士首选。

　　2.第三者责任险

　　第三者责任险,我们简称“三者险”,顾名思义三者险赔偿的肯定不是自己的损失,是赔偿“第三者”的损失的。这里要搞清楚一点是什么是“三者”。

　　在保险合同中,将保险人(承保人)即保险公司等称为第一方,即第一者;被保险人或致害人称为第二方,即第二者;除保险人与被保险人之外的,因被保险车辆的意外事故而人身伤害或财产损失的受害人称为第三方,即第三者。

　　发生单方/双方乃至多方事故,赔偿财产损失都是先走交强险,当交强险财产损失赔偿额度用完时,剩下的就要回到第三者责任险,并且如果发生人伤事故也这样,交强险的18万死亡伤残的限额和1.8万的医疗费用限额用完的时候,自然就用到三者险来理赔了。车险改革之前三者险100万是常态,而改革之后,三者险200万和300万变成了主流。除了像过户车这样类型的车子,折扣偏高影响保费外,其他的一般车型的三者险相邻两档之间保费差距不是很多,所以在经济条件允许的情况下,肯定是建议大家的三者险保额买更高的,

　　★举例:老张开比亚迪车去东北,不小心撞了,一撞不要紧,撞上可是宾利,这一撞,被宾利车主索赔高达300万元的修理费。事故责任认定书开出后,比亚迪只有100万保额的三者险,老张只能因为巨额赔款失声痛哭。这种情况现在越来越常见,主要是马路上豪车的不断出现,让很多车主也是猝不及防,其实最好的办法就是买保险的时候三者险选保额高的,千万别舍不得。

　　3.车上人员责任险

　　车上人员责任险, 我们平时称之为“座位险”。座位险包含司机的座位险和乘客座位险。(有的也称之为司机险和乘客险)。座位险每座保1万的额度相对比较常见,也有保1座是10万或者20万的座位险。车上人员责任险的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡,也可看作是人身意外险的一种补充,但和人身意外险没有冲突,可以实现共同赔偿。目前保险公司主推更多的还是驾意险(驾乘险),比如5座私家车1个座位对应10万保额,保费在200元左右,驾意险(驾乘险)相对座位险具有保费物美价廉的优势,相同保额时基本是驾意险(驾乘险)的保费更低,而且驾意险(驾乘险)不像座位险这样理赔的时候看责任划分,而且不影响车险的第二年保费。个人觉得座位险因为涉及到理赔座位险的情况可能都会相对比较极端,换句话说有了座位险,并不是相应理赔的时候都可以得到理赔。

　　★举例:老张比亚迪报废以后买了个新车,同事小王因为顺路都喜欢搭个便车,老张也因为小王是自己同事,让其免费搭乘,某一天出了事故,老张和小王都受了伤,因为这样的免费搭车导致受伤,费用没有协商好,引起纠纷小王还将是老张告上了法庭........另一个角度来说,还不只是赔偿和钱的问题,我们应该学会将这些风险转嫁给保险公司,而不是让司机来承担。

　　车险的附加险,我们下次再聊吧。

　　◇中国人寿财产保险温馨提醒◇

　　路上行车,要注意安全,开车不宜过快。